Prêt sur gage ou vente d’or : quelle est la meilleure solution pour obtenir des liquidités ?

La vente d’or chez les particuliers a principalement pour motivation le besoin de liquidités. Par conséquent, l’acte de vente est souvent mis en perspective avec le prêt sur gage, anciennement appelé Mont-de-Piété : les enjeux sont pourtant bien différents, et les avantages ne sont pas les mêmes. Focus sur les écueils et intérêts du prêt sur gage et du commerce de métaux précieux !

Le Mont-de-Piété, une institution française

Aussi appelé Crédit Municipal, le Mont-de-Piété permet de mettre en gage ses biens en échange de liquidités immédiates. L’objet vous sera remis une fois le prêt remboursé et les intérêts payés.

L’histoire du Mont-de-Piété

C’est au XVIème siècle que la France met en place le premier Mont-de-Piété, dans un contexte historique assombri par la disette et la maladie. Importée d’Italie, cette institution permet aux nécessiteux d’accéder à un prêt à moindre coût en mettant en gage un ou plusieurs objets de valeur. Véritable acteur de l’économie sociale, il est d’abord plébiscité pour lutter contre les taux d’intérêts exorbitants des usuriers, à une époque où la morale religieuse interdit les profits découlant des prêts.

Y ont également recours la bourgeoisie et l’aristocratie momentanément démunies, comme le raconte la légende du Prince de Joinville, fils de Louis-Philippe 1^er : ce dernier aurait mis en gage une montre à gousset de grande valeur pour rembourser une dette de jeu, prétendant à sa mère l’avoir oublié chez sa tante. De cette histoire provient le surnom « Ma tante » quelques fois donné aux Mont-de-Piété.

Obtenir un prêt sur gage avec de l’or

Les Mont-de-Piété sont les seules institutions en France permettant légalement la mise en gage d’un bien contre de l’argent, depuis la fermeture des maisons de prêts sur gage par Napoléon 1^er en 1804. En 1918, ce prêt consenti à bas taux d’intérêt adopte officiellement le nom de Crédit Municipal. Cette institution financière à vocation sociale permet aujourd’hui encore de bénéficier d’un prêt, dont le montant moyen s’élève à 1079 euros en 2017, pour une durée moyenne de deux ans et demi.

Réalisée par un spécialiste, l’estimation du bien –dont l’origine peut être variée : or, bijoux et montres, mais encore argenterie, œuvres d’art, pierres précieuses…- permet l’acquisition d’un prêt entre 30 et 5 millions d’euros. Les intérêts varient entre 4 et 8,5%, et sont réglés au moment du remboursement du crédit, qui a lieu en une fois à la date d’échéance.

Vente ou mise en gage, comment utiliser son or ?

Faire appel au Crédit Municipal ou vendre son or n’a pas les mêmes avantages. L’un permet de pallier à un besoin immédiat et doit être remboursé avec les intérêts ; l’autre peut être utilisé pour profiter d’un cours de l’or très haut et obtenir rapidement de l’argent, qui sera acquis.

Le prêt sur gage de l’or

95% des biens mis en gage au Crédit Municipal de Paris (CMP) sont constitués de pièces d’or, lingots d’or et autres bijoux en or et argent. Les métaux précieux sont donc bien acceptés et vous permettront d’obtenir rapidement des liquidités, mais attention ; il s’agit bel et bien d’un prêt. Il vous faudra donc vous acquitter des frais de garde et intérêts au moment du remboursement du crédit. Ceux-ci sont évalués au moment de la signature du contrat et dépendent de la valeur de vos biens à faire expertiser, et de la durée d’emprunt souhaité.

A noter, le prêt sera toujours inférieur à la valeur de l’or que vous placez en gage : la Caisse de Crédit Municipal doit pouvoir réaliser un bénéfice remboursant la totalité du crédit et ses intérêts, si elle est amenée à mettre votre or aux enchères pour racheter votre dette.

Le commerce de l’or

Le cours de l’or est certes fluctuant, mais sa tendance est globalement à la hausse depuis plusieurs années. Vérifiez cette information avant de vous rendre chez un professionnel du rachat d’or pour avoir une idée de l’estimation qui va être réalisée. Selon que vous souhaitiez mettre en vente un bijou en or ou un lingot d’or, la valeur ne sera pas la même. Les lingots sont réalisés en or pur 24 carats, l’estimation au poids est donc facile ; en revanche, les bijoux peuvent être en or 18 carats (75% d’or pur dans le poids total), ou encore en plaqué or. Il vous faudra donc faire réaliser une estimation par un expert pour obtenir un prix de rachat. Les poinçons peuvent vous aider à estimer le poids en or présent dans vos bijoux anciens : vous pouvez également utiliser notre simulateur d’aide à la revente pour obtenir davantage d’informations.

Céder son or à un professionnel peut vous permettre de récupérer une somme d’argent importante, surtout lorsque le cours est haut comme c’est actuellement le cas : contrairement au prêt sur gage, vous ne payez pas d’intérêts, et la somme qui vous est remise par virement vous appartient. Prenez toutefois le temps d’étudier les différentes taxes existantes pour les métaux précieux, la TMP et la TPV, qui peuvent impacter le revenu total de l’opération.

A retenir

• Le prêt sur gage, Crédit Municipal de Paris ou Mont-de-Piété, permet de mettre en gage ses biens en or pour une durée déterminée en échange de liquidités. Ce prêt consenti avec intérêts doit être remboursé au terme du contrat, sans quoi l’objet sera perdu.
• La vente d’or permet de profiter d’un cours de l’or haut et d’acquérir de l’argent qui vous appartiendra.
• Les deux solutions permettent d’obtenir rapidement de l’argent, l’une de façon temporaire sous forme de crédit, l’autre définitivement.